之前的文章主要介绍如何低成本开通香港或澳门银行账户，并将资金从内地银行转账到境外银行。
Jim哥推荐零门槛13家境外银行: 【2026年2月，推荐13家香港银行最新政策】。
境外银行账户有了资金，有很多小伙伴关心：如何将境外香港银行或者澳门银行账户里的资金弄回国内呢？
话不多说，直接进入正题，香港和澳门等境外银行转回内地主要有以下五种方式。
- (1)通过跨境转账转回内地银行
- (2)切换境外微信和境外支付宝，绑定境外卡消费转账
- (3)内地平台或者商户刷境外卡消费
- (4)境外银行卡在内地ATM机直接取款
- (5)过关随身携带现金
一、香港等境外银行转回内地的五种方式
(1)通过跨境转账转回内地银行：一般建议用同一家银行转，费用比较少。不过这种方式需要占用每年5万美元外汇额度。
比如：中银香港转内地中行(免费)，工银亚洲转内地工行(免费)，建银亚洲转内地建行(80港币/笔);
(2)切换境外微信和境外支付宝，绑定境外卡消费转账: 在内地出示付款码消费时，人民币自动兑换成外币从境外银行账户扣款，通过这种方式不占用外汇额度。
-
香港微信钱包：内地居民支持绑定5家香港银行卡进行消费：这五家银行分别是：
中银香港、中信国际、工银亚洲、大新银行、招商永隆银行。 -
香港版/澳门版支付宝：香港/澳门蚂蚁银行账户中的资金免费汇款到大陆支付宝账户。
(3)内地平台或者商户刷境外卡消费: 在内地一些电商平台或者商户，绑定使用境外银行卡进行支付，不占用外汇额度。
-
可以将境外银行卡绑定到
内地微信、京东、淘宝、美团等平台，支付时选择境外卡支付； -
或者在线下有
银联、Visa、Mastercard等标志的POS机刷卡消费。
(4)境外银行卡在内地ATM机直接取款:这种方式费用较高，每天有限额。不占用外汇额度。
取现前需要先确认境外银行卡已经开通境外取款功能。如：建银亚洲的银联卡在内地建行ATM取款免费。
(5)过关随身携带现金: 从境外回内地时，携带不超过海关规定额度范围内的人民币和外币现金。
例如：15天内第一次从香港回内地，可免申报同时携带最高2万人民币现金和最高5000美元等额外币。
二、境外银行转回内地银行的五种方式 - 详细说明
下面对上面介绍的5种资金回国方式进行详细介绍和演示：
(1)通过跨境转账方式转回内地银行
通过跨境转账转回内地银行：一般建议用同一家银行转，费用比较少。不过这种方式需要占用每年5万美元外汇额度。比如：
- 中银香港转内地中行: 免费;
- 工银亚洲转内地工行: 免费;
- 建银亚洲转内地建行: 80港币/笔。
Jim哥比较常用中银香港“中银快汇”功能转内地中银，完全免费，一般当天即可到账。港元到内地中银账户后，再结汇成人民币。
其他银行的操作也是类似，这里就不一一演示了。
注意：如果是跨境跨行转账，比如：建银亚洲转内地中银，费用可能会比较高。建议用同一家银行跨境转账。
(2)切换境外微信和境外支付宝
切换境外微信和境外支付宝，绑定境外卡消费转账：在内地出示付款码消费时，将要付款的人民币金额自动兑换成外币，从境外银行账户扣款，通过这种方式不占用外汇额度。
在付款之前，需要先将微信和支付宝切换到境外模式。
2.1 内地微信切换到香港微信钱包
香港微信钱包：这种方式需要先将内地微信切换到香港微信钱包，然后再绑定香港银行卡，在内地时使用香港微信钱包支付。
这种方式实际上把自己的微信切换到香港生活模式，更加适合香港居民在大陆旅游时进行支付。
内地居民使用这种方式，会对自己微信的其他功能产生一定的干扰。
比如：
- 发到内地微信群的红包，如果
没有香港银行卡，是领不了红包的。 - 通过微信给别人转账，也是用
港币为单位进行计算等。
内地居民更建议使用下面要介绍的第(3)种方式：内地微信直接绑定境外卡消费，这种方式更加方便和实用，不会影响到微信的其他功能。
不过，这里还是演示一下，感兴趣的小伙伴也可以操作试着玩玩，说不定有新的发现。不方便的话也可以切换回内地微信钱包。
首先进入到 微信 -> 【我】，进入到【服务】 页面，选择右上角的【三个小点】。
选择【切换钱包地区】，选择【中国香港】。
这时就会打开 香港微信钱包- WeChat Pay HK的介绍页面。
页面可以看到有四种方式开通香港钱包，一般选择：绑定香港发行的银行账户。
内地居民支持绑定5家香港银行卡进行消费：这五家银行分别是：
中银香港、中信国际、工银亚洲、大新银行、招商永隆银行。
就拿绑定最多的中银香港为例进行演示，页面提示：要先用香港身份证进行验证。
这也验证了上面的说法：这个功能更适合香港居民。
选择未持有香港身份证，在【登记个人资料】页面填写自己的真实姓名，用拼音填写。
点击下一步后，进入到【中银香港】账户登录界面，登录后，选择扣款账户 和 每日交易限额。
一般选择港元储蓄账户作为扣款账户，每日交易限额根据自己的需求设置，最高为1万港元。
将页面拉到下方，勾选用户条款后，确认账户信息。接收手机短信验证码进行确认授权。
授权完毕后，点击【立即绑定WeChat钱包】，设置【支付密码】。
页面提示：你已开通WeChat Pay HK，按照页面提示，切换把钱包地址切换到香港地区即可。
选择【同意并开始使用】进入到香港微信钱包。
这时候，我们可以看到的界面和我们平时用的微信钱包页面有些类似。
除了货币是HKD港元以外，各模块功能主要贴合香港居民的常用支付场景。
好吧，现在可以做一个假香港人了。。。
这时候再去线下扫码付款，就可以直接从中银香港的港元账户中扣钱，也可以充值港币到零钱进行支付。
使用这种方式，不用跨境转账到内地银行就可以消费，而且不占用外汇额度，还是比较方便的。
2.2 支付宝切换到支付宝香港版/澳门版
介绍完微信香港钱包，这里再介绍一下支付宝。支付宝有香港版和澳门版。
- 香港版支付宝：主要是配合 香港蚂蚁银行进行支付。如果你持有香港蚂蚁银行账户，那么可以通过点击下方的链接(复制到浏览器打开)：https://render.alipay.hk/p/s/hkwallet/landing/AntBank2511MGM
切换到香港支付宝，使用香港蚂蚁银行账户余额进行支付和消费。
使用前，先把其他香港银行账户中的港元免费转入香港蚂蚁银行。
- 澳门版支付宝：同样，主要是配合 澳门蚂蚁银行进行支付。支持澳门蚂蚁银行账户中的资金通过澳门支付宝账户，免费汇款到大陆支付宝账户。
如果还没有澳门蚂蚁银行，那么可以在澳门期间，app线上开户。
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https://render.alipay.com/p/c/180020570000149153/index.html?invite-code=LPWZ722A
澳门蚂蚁银行开户教程和详细指南，可以参考【这个链接】。
在澳门蚂蚁银行没有开下来之前，也可以先把支付宝切换到澳门版的流程弄清楚，等澳门蚂蚁银行办下来以后，再进行绑定。
首先，进入到支付宝app，进入到【设置】页面。如果页面中有【版本切换】按钮，点击进入后切换到【澳门版】即可。
不过，一般是没有这个按钮的。需要先关注澳门蚂蚁银行微信公众号，在对话框中输入数字6，扫描弹出的二维码进行操作。
这一步的操作，是Jim哥在支付宝-设置界面，没有找到【版本切换】按钮，拨打澳门蚂蚁银行客服咨询到的。
如果有任何疑问也可以拨打：（86）400-1026-106获取帮助。对方用粤语打招呼，麻烦对方切换到普通话即可。
不想去公众号那边回复6的，Jim哥已经准备好了，直接扫就可以。
扫码后，复制根据提示操作，跳转到支付宝，打开如下界面，点击【版本切换】。
查看澳门版支付宝的基本信息，点击【同意并开通】，并切换到【澳门版】。
接着，页面显示，支付宝已经切换至【澳门版】。
此时，可以使用支付宝澳门版在内地进行付款，扣除的是澳门蚂蚁银行账户中的资金或者把澳门蚂蚁银行账户的资金提现到内地支付宝账户。
如果要切换回【内地支付宝】，直接点击右上方，三个小点，按提示操作即可。
(3)内地平台或者商户刷境外卡消费
上面介绍的将微信切换到香港钱包，以及把支付宝切换到香港版或者澳门版的过程。
实际上是在模拟香港居民或者澳门居民在内地旅行时进行消费支付的过程，可以说是钻了系统的漏洞。
这样操作支付方便，不过来回切换会影响我们微信和支付宝的正常使用。
更为推荐的是通过将境外卡绑定到内地一些电商平台或者商户，使用境外银行卡进行刷卡支付，消费人民币的金额按实时汇率折算港币扣款，这样做也不占用外汇额度。
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可以将境外银行卡绑定到
内地微信、京东、淘宝(支付宝)、美团等你自己常用的平台，支付时选择境外卡支付； -
或者在线下有
银联、Visa、Mastercard等标志的POS机刷卡消费。
例如：把香港众安银行的Visa卡，绑定到内地账号的微信支付；或者绑定到支付宝等平台。
线下消费的时候初始付款码，自动从香港众安银行账户中扣款。其他香港银行也是类似的操作。
为什么我喜欢用众安银行的卡，因为众安银行一直有消费返美股的活动(可随时自选返现标的)。之前返最高消费金额的3%，现在大概返1.5%。
Jim哥把每天的日常消费当成了一个定投美股的渠道。一个多月下来，兑换了有价值200多港币等值的美股。
对众安银行返美股感兴趣的小伙伴，过年期间前往香港旅游，记得在手机app上顺手申请一下哦。
想开更多银行，可参考【2026年2月，推荐13家香港银行最新政策】。
(4)境外银行卡在内地ATM机直接取款
前面三种方式用的比较多，这种方式一般很少用。一般是转账到内地迟迟不到账。
内地银行卡资金也比较紧张，所以前往内地银行网点用境外卡取现。
这种方式虽说不占用外汇额度。但是费用较高，尤其还是跨境、跨行的情况下，而且每天有取款限额。
建议使用同行取现。比如：中银香港的银行卡在内地中银ATM机上取现。工银亚洲在工行ATM上取现，建银亚洲在建行ATM上取现。
另外：取现前需要先确认境外银行卡已经开通境外取款功能。
例如：建银亚洲的银联卡在内地建行ATM取款免费或15元/笔。
- 内地建行ATM单日取现上限：2万人民币；
- 建行(亚洲)海外取款限额：2万港币/日（按汇率约1.8万人民币）；
- 可直接从账户提取离岸人民币（CNH），无需额外换汇；
- 若从港元账户取人民币，系统会按实时汇率自动兑换；
(5)过关随身携带现金
最后一种方式，就更少了。比较适合深圳或者珠海等地理位置上靠近港澳的城市。
从境外回内地时，携带不超过海关规定额度范围内的人民币和外币现金。
带回的外汇现金如果在内地银行进行结汇，则占用外汇结汇额度。
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15天内第一次从香港回内地：可免申报同时携带最高
2万人民币现金和最高5000美元等额外币。 -
若15天内多次出入境：第二次及以后每次不超过
等值1000美元，当天内多次往返不超过等值500美元。
该信息仅供参考，请以海关最新的政策为准。建议出行前合理规划携带金额，并主动申报超限额部分，避免违规风险。
三、总结
以上介绍的五种境外资金回国内的方式，其实最主要的是前三种：
(1)通过跨境转账转回内地银行
(2)切换境外微信和境外支付宝，绑定境外卡消费转账
(3)内地平台或者商户刷境外卡消费
后面两种成本比较高，也相对没有那么灵活。
(4)境外银行卡在内地ATM机直接取款
(5)过关随身携带现金
现在有一个境外银行账户基本上是资产配置的标配了，如果还没有境外银行账户。Jim哥推荐13家银行: 【2026年2月，推荐13家香港银行最新政策】
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